立体信用体系助推“一村一品”之探讨

——桂阳农商银行党委副书记、行长蒋江凌

桂阳县是全国闻名的农业大县，盛产大米、烟叶和玉竹等农产品。桂阳农商银行始终坚持服务“三农”的宗旨和“建设有温度的百姓银行”的目标，深耕“三农”小微市场，积极满足新型农业经营主体、农业社会化服务、农民专业合作组织的信贷需求，打造立体信用体系，创新农村金融，助推“一村一品”，助力乡村振兴，2019年10月止，全行发放涉农贷款46.37亿元，同比增长4.61%；小微企业贷款18.4亿元，同比增长率为17.02%。

作为乡村振兴的金融主力军，在助推“一村一品”工作中，我行一是“精准式”帮扶小微企业。针对小微企业具有资金少、规模小、抗风险能力弱的特点，早调查、早掌握、早筹划、早行动，明确专人对接，加大有效信贷投入，精准满足有效信贷需求，做小微企业的“及时雨”。二是“针对式”防范化解风险。农村的许多小微企业易受自然灾害影响，比如玉竹怕水，烤烟怕涝，养殖怕旱……所以，我行随时提醒小微企业要做好安全防范措施，以减少灾害发生时财力物力等方面的损失。三是“集中式”打造特色品牌。针对本县烤烟、大米、玉竹等特色产业进行规模化扶持，帮助企业打造特色品牌，如：海米世家、丘陵香米、湘嘉佳玉竹等高端品牌。

我行大力推进“党建共创·金融普惠”行动，通过举办“金融夜校”、设立“金融联络员”、开展“整村授信”等方式，做好“一村一品”金融服务工作。

玉竹产业是我县的三大支柱产业之一，为推动我县特色产品玉竹的产业发展，2017年以来，我行由行领导带队，带领县行业务部门、莲塘支行主要负责人、以及金融联络员和业务经理等人员，在2018年被评为“全国一村一品示范村镇”的我县玉竹主产区莲塘镇进行了多次的专题调研，截止2019年8月末，我行累计走访玉竹种植加工户56户，累计授信18户，发放贷款625万元，累计扩大生产800余亩，加工玉竹达8万吨，同时发放扶贫小额信贷142万元，培育和发展了1个龙头企业（桂阳利诺药业虎岭药材基地）。

下面，我们重点介绍在该镇马罗村的玉竹产业调研情况。

一、发展现状和主要特点

莲塘镇马罗村位于莲塘镇北部，全村共有10个村民小组，313户，人口1147人，从上个世纪八十年代，该村就一直以种植玉竹、百合为生。

前些年，由于国家政策和政府工作重点放在大米、烤烟等国家重点项目上，玉竹基本上是处于自生自灭状态，都是农户传统的小范围种植，形成不了规模，马罗村全村种植面积不超过50亩，近几年，国家大力扶持农业产业化、特色项目的开发，马罗村村民在当地政府的号召和支持下，种植积极性大幅提高，家家都种植了一定面积的玉竹，目前全村玉竹种植面积达1000多亩，有小型加工厂23个，专业合作社3个，基本形成了以企业为龙头、以专业合作社为纽带、以种植大户为基础的“三位一体”新格局，初步实现了药材富民强村的目标。

桂阳县富硒中药材有限公司是莲塘镇唯一一家注册公司，成立于2016年7月，注册资金500万元，主要种植玉竹、黄精、百合、前胡等中药材，除少部分以鲜货的形式出售外，大部分进行粗加工售价，由于产品质量过硬，深受广东，安徽，广西客户的欢迎，订单源源不断，还创立了知名品牌“白埠岭高山玉竹”  

目前，该公司已签约农户2000余户，每年加工产品1000多吨，实现销售额3000多万元，已成为本地最大的农业产业化龙头企业。

二、存在问题和制约因素

在调研中我们发现，马罗村玉竹产业是以种植为主，自销为辅，目前面临的主要问题一是个体种植多而加工企业少；二是品牌意识差而销售方式单一；三是家族式运作多而公司化运营少。所以，产业规模化程度较低，抗风险能力较差。

而有效的信贷额度要建立在产业发展的基础上，农户贷款需求很大，但受到贷款条件的限制，无法发放所需的贷款，且农户没有抵押贷款，授信标准又低，所以，现在的状况就是桂阳农商银行与农户共同承担风险。因此，制约了整个玉竹产业的发展。

何德立是桂阳县最大的玉竹加工个体户，2014年着手玉竹加工工作，其弟何德业在大学毕业一年后开始接触玉竹销售，现在何德立一家已经形成了父亲负责种植，两兄弟负责加工和销售的家族运营模式。

目前，何德立家现有玉竹种植基地180亩，工厂拥有13台切片机，17名加工人员，营业额上千万，批发商主要在广州档口进行交易，加工的玉竹主要销往马来西亚等地。今年，自己基地玉竹收成就达２万公斤。   

据调查，何德立因加工场地太少、设施不齐全，已经严重影响了业务的发展。而明年计划建设的粗胚加工场地和通风库。至少需要30万，除此之外，仓库、选片房也兹待扩大和修建，资金缺口约在130万元。

因何德立没有注册公司，只是有一定规模的个体加工户，受到了贷款条件的限制，但成立公司后的运营，需要有压货的能力，以保证市场货源的稳定，需要的资金将更大。

目前，仅马罗村小型的玉竹种植、加工个体户就有23家，影响发展的理由基本与何德立相似。

三、下步思路和对策措施

我行在经过长时间的调查研究后，专门组织人员进行了分析、探讨，寻求解决方案。

我们的下步思路是：针对“一村一品”的扶持政策与产业发展特点，进一步加大对“一村一品”的金融扶持力度，创新信贷模式，建立利益关联的立体信用体系，为农业产业化发展提供助力。

具体的对策与措施是：

一、制订适合本地产业发展的金融扶持政策，创新信贷模式，推出多个针对性信贷产品；

二、加强风险防控，设立预警机制。成立专门的风险防控部门，组织专人对贷款大户进行生产、管理和销售等多个环节的信息监控，采取按节点放款的项目管理方式，进行节流防损；

三、通过完善整村授信工作，为农户个人贷款提供信用保障，对经营状况稳定在五年以上的种、养殖农户适当提高授信额度；

四、开发定向贷款业务，建立利益关联的立体信用体系。对公司+基地+农户模式的企业和农业专业合作社，采取大带小，富带贫的方式，给予公司和农业专业合作社定向贷款，指定专门的使用人（即需贷款的本公司签约的农户、专业合作社签约的定购农户），由公司和农村专业合作社法人作为贷款人提供担保。确保贷款安全。这样，既解决了农户个人的生产贷款需求，又解决了公司、农村专业合作社和有一定规模的个体经营户的生产经营与企业发展资金需求。