住房安全是民生之基，是城市治理的重要课题。宁波作为城镇居民住房综合保险的全国发源地，人保财险宁波市分公司深耕房屋保险领域十载，以“政府主导、保险赋能、民生为本”为核心原则，创新建立“保险 +风险减量服务 +科技”融合模式，用科技为房屋安全保驾护航，构建起全生命周期的住房安全保障体系。

填补住房保障空白，创新模式突破困局

目前，随着我国住房市场进入存量时代，房屋安全治理面临着多重挑战。安全隐患方面，大量房屋随着房龄增长出现结构失稳等老化问题；同时，部分居民住房安全意识薄弱，对房屋结构随意违规拆改，进一步加剧了房屋风险。监管部门正对此面临人力不足、技术手段欠缺的困境，房屋安全管理难度持续加大。

十周年研讨会（中国人保财险宁波分公司）

在健全保障和改善民生制度体系的时代背景下，宁波率先探索城镇居民住房综合保险，人保财险宁波市分公司成为这场探索中的核心实践者。相较于传统家财险，人保财险宁波分公司推出的房屋保险产品则打破传统保险“重赔付、轻服务”的固有模式，实现了质的突破；以保险为纽带，撬动市场资源聚集，将经济补偿、风险减量服务与科技赋能深度融合，发挥保险事故预防和事故保障的双重作用，把政府不确定的应急支出转化为确定保费，大幅提升财政公共风险适配能力。

如今，宁波的房屋保险体系已从单一的城镇居民住房综合保险，拓展到电梯综合保险、建筑外墙保险、住宅小区消防设施保险等多个领域，实现对房屋里里外外、全生命周期的安全保障。除了常规的损失补偿，人保财险宁波分公司还搭建了专业的应急响应流程，从快速查勘定损到组织紧急排险、提供临时安置，让应急工作有序高效开展，极大缓解了基层政府的应急处置压力。同时“城房险”的落地还激发了房屋安全管理资金、住宅专项维修资金的应用活力，进一步提升了房屋安全保障的可持续性，为群众住房安全兜底。

多方协同发力，构建联动治理体系

“政府主导、保险赋能、民生为本”的核心原则，在宁波房屋保险的实际运作中形成了清晰且高效的多方联动机制，构建起“政府主导，市场运作，全域覆盖”的房屋保险体系。

政府作为“领航者”，主导项目发展方向，制定相关配套政策，出资购买保险并全程监督服务行为；保险公司作为“组织者”，彻底跳出传统保险公司仅承担理赔的角色，深度参与房屋安全事前预防、事中控制、事后兜底的全过程；构建了“排查—预警—处置—兜底”的一体化工作机制，建立专业的房屋安全监测系统，组建专属风险减量服务队伍，与主管部门、基层政府搭建高效沟通渠道，形成“1+1+1”房屋安全管理网络。

各方协同发力，依托先进技术、定期监测、网格员“吹哨”实现隐患早发现、早处置，让房屋安全治理的触角延伸到城市的每个角落，形成多方共治的良好格局。

科技硬核赋能，升级智能监测体系

科技是宁波房屋保险模式的核心驱动力。人保财险宁波分公司持续加大技术研发与应用投入，让房屋安全监测从“人工化”向“智能化”、从“零散化”向“全域化”转变，为房屋安全治理装上“智慧大脑”。

房屋检查现场图（中国人保财险宁波分公司）

人保财险宁波分公司升级推出“房屋安全监测系统 3.0”，为每一栋房屋赋予唯一“数字身份证”，图斑功能精准勾勒房屋轮廓，将房屋空间位置、物理属性和管理信息深度关联，实现房屋“一图统管”，为精细化、智能化管理提供标准统一、信息精准的数据支撑。

大数据、人工智能、InSAR技术的落地应用，更让房屋安全监测实现质的飞跃。大数据技术将“零散监测”变为“全局认知”，汇集各类数据形成“一房一档”台账，解决了房屋底数不清、数据分散的难题；人工智能让风险识别从“被动发现”走向“主动预警”，自动识别异常形变并分级预警，破解人工筛查效率低的问题；InSAR技术作为宏观尺度的“形变雷达”，从“抽查式排查”到“全覆盖筛查”的转变，能及时发现缓慢沉降等隐蔽风险，为风险防控提供科学依据。

为进一步提升科技赋能水平，人保财险宁波分公司还与浙江城市数字技术有限公司、北京东方至远科技股份有限公司达成战略合作，聚焦全域智能监测、智能评估预警、全流程数智闭环与政企协同三大领域发力，共建空天地一体化监测网络，打通“监测 -预警 -处置 -修复 -理赔”数据链路，推动风险防控从被动赔付向主动预防转型。

科技保险协同，筑牢民生安全防线

从“单一事后赔付”到“全流程服务”，人保财险宁波分公司的房屋保险实现了房屋安全保障的全链条覆盖，而科技与保险的协同发力，更让诸多房屋安全隐患在萌芽阶段就被成功化解，用实际行动筑牢民生安全防线。

2025年4月，保险机构委托的第三方服务单位在日常巡查中，发现一住户在装修时擅自拆除两处承重墙体，形成严重结构安全隐患。巡查人员第一时间指出违规行为，开展房屋安全知识讲解，最终说服业主按原状恢复墙体，成功化解了一起潜在的房屋安全事故。这一案例正是“保险 +风险减量服务 +科技”模式落地见效的生动体现，专业的巡查队伍、完善的处置机制与科技监测手段形成合力，让房屋安全治理形成闭环，最大限度保障了居民的住房安全。此外，针对老旧房屋隐患、施工周边房屋风险、地质灾害区房屋安全等各类场景，公司的风险减量服务队伍与科技监测体系持续发挥作用，通过常态化巡查、智能化监测、快速化处置，将各类住房安全风险化解在源头，让居民住得安心、放心。

坚守“保险 +风险减量服务 +科技”发展主线，以专业化、数字化、体系化为导向，夯实风险识别评估与科技驱动运营两大核心能力，推动风险减量服务从项目驱动向体系运营、从单点突破向综合赋能转型升级。在制度体系建设上，人保财险宁波分公司重点推动相关管理办法落地执行，建立考核督办机制，以制度促服务、提质量；在队伍建设上，链接外部资源参与课题研究，强化内部专项培训，打造专业、规范的服务队伍；在科技赋能上，系统推进机器人巡检、视频结构化识别等技术应用，持续完善房屋安全监测系统，加快减损模型验证与优化，让房屋安全管理的“科技含量”持续提升。

十载深耕，人保财险宁波分公司尽显保险企业的责任与担当。这一宁波实践，不仅为本地构建起全生命周期的房屋安全保障体系，更打造了可复制、可推广的城市房屋安全治理样本，为全国住房安全保障体系完善贡献了宁波智慧，为城市安居建设注入坚实保险力量。

（中国人保财险宁波分公司）