设施农业是现代农业的重要组成部分，是保障城乡“菜篮子”供应、促进农民增收、推动乡村产业振兴的关键抓手。

近年来，随着乡村振兴战略深入实施，农业保险不断向设施农业、特色种植等领域延伸，为农业生产筑牢风险防线。其实，设施大棚保险长期属于政策性农业保险，存在投保流程繁琐、农户跑腿多、验标难度大、风险防控薄弱等现实难题，难以充分满足广大种植户的保障需求。

人保财险下乡服务（图/人保财险南通分公司）

面对产业发展痛点与农户急需解决的难题，人保财险南通市通州支公司主动担当作为，创新服务模式，将服务网点搬到田间地头，把验标核查扎根生产一线，把风险保障送到农户家门口，以一站式、精准化、前置化的服务，有效破解设施大棚投保难题，让政策性农业保险真正走向便捷化，为设施农业高质量发展保驾护航。

打通农险的服务末梢，为农业设施投险保驾护航

农业保险是农业生产的“安全网”，是农民增收的“稳定器”。

对于广大农户而言，过去办理保险投保是一件烦心事、难心事。传统保险办理以柜面服务为主，农户需要往返保险公司网点，不仅路途遥远、耗时费力，还面临看不懂条款、不会办理手续、不了解保障内容等诸多障碍，让不少农户面对投保“心有余而力不足”。

尤其是农业保险，由于保障标的分散、专业性较强、推广程度不高，长期存在“投保难、理赔难、服务难”的三重堵点，让不少农户望而却步，只能在灾害面前“靠天吃饭”，一旦遭遇重大灾害，往往一年辛劳付诸东流，甚至陷入生产困境。

设施大棚投入高、风险高，对气象灾害尤为敏感，大风、暴雨、冰雹、低温冻害等，都可能造成棚体损毁、作物绝收，给农户带来沉重经济损失。2021年，4月30日晚，南通遭遇“4·30”极端强对流天气，南通市通州区东社镇出现12级以上雷暴大风、冰雹天气，局部风力达14级，狂风裹挟冰雹持续近20分钟，造成当地大量蔬菜大棚钢架被吹弯、棚膜被撕裂，当地东社镇蔬菜种植户孟庆义的数十个蔬菜大棚在此次灾害中严重受损。

若是没有投保设施大棚保险，孟庆义家本次损失高达8万余元，面对天灾，往往只能自己咬碎牙往肚子里咽。一次灾害就会导致一年的辛苦付出付之东流。

但是，在灾害发生前期，孟庆义为自家蔬菜大棚投保了大棚农险。4月30日受灾，5月1日，人保财险通州支公司勘察人员奔赴现场定损，次日便将81298.50元赔款全额赔付到位，为灾后重建及时提供了资金支持，最大限度的挽回了他的经济损失。

“灾前有提醒、灾中有查勘、灾后快赔付，全程省心，设施大棚保险真的帮我扛住了这场大风灾！”这是孟庆义最真实的反馈。

正是有了小众农业保险为农业生产保驾护航，农户不再独自承担极端天气带来的风险，农业生产的底气更足、信心更强。

将验标扎根土地，把保障送货上门

农业保险不同于车辆保险、财产保险等常规保险，农业保险都是以农作物和养殖标的作为投保对象，因为标的物固定、不可移动，所以传统的柜面投保不可采用，保险公司必须深入田间地头，实地验标。

小众农业保险更是如此，大棚的风险点特殊，验标精准性要求高，这些特点决定了田间服务的重要性，所以农业保险普遍都采用田间上门服务，也是保障投保质量、维护农户权益的关键环节。

为了切实解决农户办事不变的问题，从“等农户上门”转变为“主动上门服务”。把验标现场设在大棚边、把办理窗口搬到田埂上，农户不用跑保险公司网点，在田间就能完成投保，解决了农户跑腿多、成本高的难题，农户无需往返网点，节省了大量时间、人力与交通成本，投保更加轻松便捷。

人保财险下乡服务（图/人保财险南通分公司）

同时，各家农户文化水平不一，对于投保流程以及保险种类不了解，专员上门一对一服务，全程指导、协助办理，让不懂保险、不会办手续的农户也能实现无忧投保。

验标工作要坚持专业、精准、真实的原则。在大棚保投保过程中，工作人员要逐棚实地核查，对大棚钢架、棚膜、面积、位置进行逐一登记，防止错保、漏保。在验标的同时，工作人员要讲清保险，面对面用通俗语言讲保障范围、理赔流程、赔偿标准、灾害认定，解答疑问，消除农户投保顾虑，让农户真正的“懂保险、敢投保、放心保”。

此外，验标时同步开展风险隐患的排查，例如：棚膜松动、支架锈蚀、排水不畅等隐患，当场给加固、维修、清淤建议，在隐患还处于“萌芽状态”时，将它“扼杀在摇篮之中”。

用“验标扎根土地，把保障送货上门到万家”的实际行动，让农业保险接地气，有温度。

风控前置，树立设施大棚投保服务新标杆

通州及周边地区设施大棚种植已经达到一定的规模，成为当地特点农业的重要支柱。

但是，大棚造价高、易受大风、暴雨、低温冻害影响，风险集中，因此，设施大棚保险属于小众险种，存在标的分散、核验难度大、农户办事不便、风险防控薄弱等问题，传统服务模式难以适配产业发展需求。为破解这一难题，人保财险通州支公司坚持风控前置理念，将防灾减损深度嵌入投保全流程，推动农险服务从“灾后理赔”向“灾前防控”转型，从“被动应对”向“主动防范”升级，树立设施大棚投保服务新标杆。

在日常服务与验标排查中，工作人员逐棚检查棚体结构、棚膜完好度、排水系统通畅性，形成建议清单，现场给出可操作、可落地的防灾建议。

人保财险下乡服务（图/人保财险南通分公司）

同时，持续开展保险知识与防灾减灾宣传，结合典型灾害案例，讲解暴风、暴雨、冰雹等灾害的责任认定与理赔流程，提升农户风险防范意识与保险运用能力，让农户既懂得“如何投保”，更学会“如何防灾”。

这一系列创新举措，实现了农险服务三大深刻变革：从柜台办理向田间主动服务转变，贴合农业生产实际，满足农户便捷办事需求；从灾后理赔向灾前防控转变，突出防灾减损，提升全链条风险保障能力；从小众农险向大众保险转型解决投保门槛问题，扩大覆盖范围，让更多农户享受到政策红利。

通过对设施大棚投保全流程服务的剖析，彰显其在政策性农业保险领域的示范地位，为全国各地区同类小众设施农业保险、特色种养保险落地提供可复制的服务范本，为小众险种普及化、便捷化提供可实践路径。（人保财险南通分公司）