瘫痪多年的张奶奶家中装了一台毫米波雷达设备，设备连续数日无感采集她的卧床时长、肢体活动、生命体征等数据，AI大模型对照国家失能等级评估标准，自动生成行为能力分析报告。结合动态监测数据与现场查体，评估专家综合判定失能等级。

这是人保财险南通市分公司在长护险领域引入毫米波雷达辅助评估的真实场景。

毫米波雷达后台“智慧看护平台驾驶舱”

把“单次静态人工评估”升级为“全天候动态智能研判”，南通保险业正在用数字技术重塑服务逻辑。

从新业态投保的“一键触达”到病死畜禽无害化处理的“全链智控”，从道交事故的“云上快处理”到反保险欺诈的“数据穿透”，数字化正在渗透保险服务的每一个环节。

从“经验判断”到“数据画像”

失能等级评估是长护险待遇给付的“第一道关口”。

传统评估依赖专家单次上门、现场查体，仅能获取当日状态，既受主观判断影响，也难以规避参保人临时伪装风险，因此，人保财险南通市分公司将毫米波雷达技术引入评估环节。

参保人申请待遇时，工作人员上门在床头安装设备，连续3至5天采集在床时长、自主体动指数、独立或辅助离床次数、生命体征等数据。

AI大模型对照国家《长期护理失能等级评估标准》，每日生成评估日志与失能状态预判，评估周期结束后自动汇总量化报告。专家上门现场查体时，结合连续多日客观活动数据综合判定失能等级。

江苏金融监管局、南通金融监管分局调研长期护理保险

试点数据显示，毫米波雷达辅助评估已覆盖南通市区、如皋近400人，失能状态预判准确率达95%。

同步推进的还有火柴人骨关节成像技术，将照护服务过程转化为骨关节动作影像，自动核验服务真实性，实现居家护理全流程智能监管。

同样的逻辑应用于反保险欺诈领域。

南通市保险行业协会依托南通金融监管分局与市公安局联合成立的“南通市重大经济金融风险警企联动防控服务保险分中心”，与公安经侦部门深度合作，参与共建“警保联动可视化平台”，汇聚车险、非车险、寿险等多险种理赔数据，涵盖33个维度采集指标，通过内外网安全交换技术实现保险数据与公安数据的深度融合互通。

运行三年来，研判线索近百条，移交公安立案86件，涉案金额1909.72万元，抓获犯罪嫌疑人近百人。平台推动从传统抽样分析跃升为全量数据分析，从人工识别跃升为自动检测，从根本上提升了线索发现效率。

从“群众跑腿”到“数据跑路”

随着新能源汽车投保数量逐年递增，网约车、绿色货运等新业态从业群体持续扩大。

但是，受新能源车型技术特性及赔付率偏高等因素影响，保险公司承保意愿趋于保守，部分消费者被诱导购买不属于保险业务的“车辆安全统筹”，索赔无门。

为进一步提升车险投保便利性，推动行业积极承担社会责任，南通金融监管分局联合市委社工部、市交通运输局、市公安局、市总工会等部门，搭建全国首家面向新就业群体的线上承保平台“南通保险业便民直通站”，由南通市保险行业协会负责平台运行工作。

南通保险业便民直通站

同步配套上线小程序，为相关车主提供“扫码即办、在线提交、智能分流、进度可查”的一站式投保服务。

平台设置手机和PC两个入口，面向消费者、协会及保险机构三类用户配置差异化端口，统一将数据存储在云服务器。

上线至今，累计承保网约车、新能源货车、摩托车21.18万件，提供风险保障超1147.15亿元。

道路交通事故的处理也同样因数字化而提速。

南通保险业参与建设交警支队全国首创道交事故全流程线上“云处理”平台，开发可视化展示分析、云快处微信小程序等应用，在线实时提供责任认定、定损理赔、纠纷调解、伤残鉴定摇号等服务。

同时搭建人伤救援云通道，当事人可通过平台申请交强险垫付、道路救助基金，交警在线审核，保险公司在线受理，医疗机构先行救治。

轻微事故实现“云”快处、矛盾纠纷“云”调解、人伤物损“云”赔偿。

目前市区道路交通事故处理效率提升至原来3倍，全流程时限压缩80%以上，群众满意率、调解成功率跃升至98%、95%。

数字赋能保险服务，不仅是南通保险业在服务效率上的自我革新，更是一场关乎民生福祉的深层变革。

从“便民直通站”为网约车、新能源货车司机打通投保“最后一公里”，到“云处理”平台让事故当事人足不出户完成定损理赔，南通保险业用实践证明，数字赋能的本质，是让保险服务回归“以人为本”的初心。

哪里有民生急需，哪里就有制度创新与技术破题的身影。

从“被动应对”到“主动预警”

南通市如东县是全国十大商品猪生产基地之一，高峰时段能繁母猪存栏量达16万头，年出栏超100万头。病死畜禽无害化处理一直是如东县商品猪生产的治理难题。

中华财险南通中支历经十余年探索，打造病死畜禽无害化处理与保险联动的“如东模式”。

从2007年“联办共保”起步，2012年正式实施病死畜禽无害化处理与保险联动，2014年确立“养殖户申报、保险公司受理、镇定点集中收集、县收运处置”闭环模式，2020年率先实现农险核心业务系统与江苏省保处联动平台对接，全面启用线上化运作。

电子台账全程留痕，报案结案天数缩减至7天以内。

2026年7月，保处联动数智新模式上线，升级为“六数联管”闭环体系，数智申报、数网归集、数迹交接、数仓处置、数控监管、数审补助。

保处联动上线启动仪式

农户通过手机一键申报，AI自动甄别畜禽品类、统计数量、测算体长，大数据与GIS系统智能匹配就近车辆、规划最优路线并一键派单，无害化处理厂联网监控，处置数据自动上传，系统自动串联全链条影像、轨迹与凭证，线上审批、资金直达农户。

新模式构建起“三屏直达”穿透式监管网络，核查屏直达圈舍、监管屏直达收集站点、督察屏直达全链条，打破畜牧、保险、无害化处理三方数据壁垒。

平台搭载大数据风险监测模型，可动态跟踪病死率异常波动，实时预警、提前干预，实现从“被动应对”向“主动预判、精准处置”转变。

结合AI智能勘验与自动核赔，当天报案、当天理赔、当天支付成为现实。

2022年，如东被农业农村部、财政部、银保监会联合列为病死猪无害化处理与保险联动机制建设试点县。

这一模式先后向全市推广、全省推介，并在该公司系统内全面推广，为全国保处联动提供了可复制的“如东方案”。

南通在数字赋能保险服务的一系列探索充分证明，数字科技的使用，不是流于表面的“花招”，而是解决行业痛点、回应社会刚需的“雪中送炭”。

数字应用的创新性在于打通了行政、金融与技术的壁垒，其可行性已在真金白银的数据中得到验证，其必要性更是根植于百姓对公平、高效、便捷服务的迫切期待。

从“能办”到“好办”，从“线下跑”到“云端办”，南通用实践证明，数字赋能的本质，是让金融能够更好的服务实体、服务人民。

（文/南通市保险行业协会）